Scendono i tassi sui mutui: è l’ora di effettuare la surroga del mutuo

La recente fase di taglio dei tassi da parte della Banca Centrale Europea (BCE) sta avendo un impatto positivo sul costo dei mutui per l’acquisto di abitazioni. Questo fenomeno, combinato con il rallentamento della crescita economica, ha portato a una diminuzione delle domande di prestiti da parte di famiglie e imprese. Tuttavia, per chi ha già un mutuo in corso, questo è il momento ideale per considerare la surroga del mutuo.

Vantaggi della surroga del mutuo

La surroga del mutuo, o portabilità del mutuo, permette di trasferire il proprio mutuo da una banca a un’altra che offre condizioni più vantaggiose, senza costi aggiuntivi per il cliente. Questo strumento finanziario può portare a significativi risparmi nel lungo termine, soprattutto in un contesto di tassi in discesa.

I principali vantaggi includono:

1. Risparmio sui costi: Con i tassi in calo, la surroga del mutuo può ridurre significativamente l’importo delle rate mensili, liberando risorse finanziarie per altre necessità o investimenti.
2. Condizioni più favorevoli: Le banche, in un contesto di tassi bassi, sono spesso disposte a offrire condizioni più vantaggiose per attrarre nuovi clienti, inclusi tassi di interesse più bassi e condizioni contrattuali più flessibili.
3. Nessun costo aggiuntivo: La legge italiana prevede che la surroga del mutuo sia gratuita per il cliente, senza spese notarili o penali per l’estinzione anticipata del vecchio mutuo.

Dati attuali sui tassi

A dicembre 2024, il tasso medio sulle nuove operazioni per l’acquisto di abitazioni è sceso al 3,10%, rispetto al 3,23% di novembre 2024 e al 4,42% di dicembre 2023. Questo significa che il costo dei mutui casa sta diminuendo sia rispetto all’anno precedente sia mese su mese. Anche il tasso medio sulle nuove operazioni di finanziamento alle imprese è stabile al 4,53% rispetto a novembre 2024, e in calo rispetto al 5,45% di dicembre 2023. Infine, il tasso medio sul totale dei prestiti è diminuito al 4,45% dal 4,55% del mese precedente.

Esempi di risparmio con la surroga

Per comprendere meglio i vantaggi della surroga del mutuo, vediamo alcuni esempi pratici di risparmio:

Esempio 1:

• Mutuo attuale: €200,000 a 20 anni con un tasso del 4.5%
• Rata mensile attuale: circa €1,265
• Nuovo tasso dopo surroga: 3.1%
• Nuova rata mensile: circa €1,120
• Risparmio mensile: €145
• Risparmio totale in 20 anni: €34,800

Esempio 2:

• Mutuo attuale: €150,000 a 15 anni con un tasso del 4.0%
• Rata mensile attuale: circa €1,110
• Nuovo tasso dopo surroga: 3.1%
• Nuova rata mensile: circa €1,040
• Risparmio mensile: €70
• Risparmio totale in 15 anni: €12,600

Esempio 3:

• Mutuo attuale: €250,000 a 25 anni con un tasso del 4.2%
• Rata mensile attuale: circa €1,350
• Nuovo tasso dopo surroga: 3.1%
• Nuova rata mensile: circa €1,200
• Risparmio mensile: €150
• Risparmio totale in 25 anni: €45,000

Come calcolare il risparmio

Calcolare il risparmio derivante dalla surroga del mutuo è un processo relativamente semplice che richiede alcuni passaggi chiave. Ecco una guida passo-passo:

1. Raccogliere i dati del mutuo attuale:
   • Importo residuo del mutuo.
   • Tasso di interesse attuale.
   • Durata residua del mutuo.
   • Rata mensile attuale.
2. Ottenere le nuove condizioni del mutuo:
   • Nuovo tasso di interesse offerto dalla banca.
   • Nuova durata del mutuo (se diversa).
   • Nuova rata mensile.
3. Calcolare la nuova rata mensile: Utilizza una calcolatrice di mutui online o una formula di ammortamento per determinare la nuova rata mensile basata sul nuovo tasso di interesse e sulla durata residua del mutuo.
4. Confrontare le rate mensili: Sottrai la nuova rata mensile dalla rata mensile attuale per determinare il risparmio mensile.
5. Calcolare il risparmio totale: Moltiplica il risparmio mensile per il numero di mesi rimanenti del mutuo per ottenere il risparmio totale.

Esempio di calcolo

Supponiamo di avere un mutuo residuo di €200,000 con un tasso di interesse del 4.5% e una durata residua di 20 anni. La rata mensile attuale è di circa €1,265. La nuova banca offre un tasso del 3.1%.

• Calcolo della nuova rata mensile: La nuova rata mensile con un tasso del 3.1% su €200,000 per 20 anni è di circa €1,120.
• Confronto delle rate mensili:
  • Rata mensile attuale: €1,265
  • Nuova rata mensile: €1,120
  • Risparmio mensile: €145
• Calcolo del risparmio totale:
  • Durata residua del mutuo: 20 anni (240 mesi)
  • Risparmio totale: €145 * 240 = €34,800

Conclusione

In un periodo di tassi in discesa, la surroga del mutuo rappresenta un’opportunità da non perdere per chi desidera ridurre i costi del proprio finanziamento e programmare un risparmio importante per il futuro. Approfittare di questa possibilità può portare a benefici economici significativi e a una gestione più efficiente delle proprie risorse finanziarie. Contattare la propria banca o un consulente specializzato può essere il primo passo per valutare le opzioni disponibili e procedere verso una scelta informata e vantaggiosa.